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Wie bereits vorgestern berichtet, scheint wieder etwas Bewegung in den Festgeldmarkt zu kommen. Nach der SWK Bank hat nun auch die niederländische Credit Europe Bank ihre Festgeldzinsen angehoben.

Ähnlich wie die SWK-Bank hat auch die Credit Europe Bank ihre Zinsen für die mittleren Laufzeiten angehoben. Für einen Anlagezeitraum von 12 Monaten sind die Zinsen um 0,5 Prozent auf 2,0 Prozent gestiegen, für 24 Monate wurde der Zinssatz um 0,25 Prozent auf jetzt 2,25 Prozent angehoben.

Die Zinskonditionen der Credit Europe Bank im Einzelnen:

1,50% – 3 Monate
1,50% – 6 Monate
1,50% – 9 Monate
2,00% – 12 Monate (vorher 1,50%)
2,25% – 24 Monate (vorher 2,00%)
2,50% – 36 Monate
3,00% – 48 Monate
3,25% – 60 Monate
3,75% – 84 Monate
4,00% – 120 Monate

Anscheinend setzt sich der Trend fort, dass die Kreditinstitute versuchen Kunden wieder vermehrt in Richtung Festgeld und damit zu einer längeren Kundenbindung zu bewegen. Damit ließe sich erklären, dass nun das zweite Kreditinstitut in zeitnaher Folge speziell die Zinsen für mittlere Laufzeiten erhöht und damit versucht zu den aktuell beliebten Tagesgeldangeboten mit begrenzter Zinsgarantie in Konkurrenz zu treten. Sollte sich der Trend fortsetzen werden wir an dieser Stelle zeitnah darüber berichten.

Wie sich die Zinsen in der näheren Zukunft entwickeln werden, ist momentan schwer vorauszusagen. Heute steht ja die Zinssitzung der Europäischen Zentralbank an. Da die Inflationsrate nach wie vor unter den von der EZB definierten 2 Prozent liegen, gibt es an sich keinen Anlass den aktuell niedrigen Leitzins zu ändern. Allerdings hat EZB-Präsident Trichet erst kürzlich von unkonventionellen geldpolitische Maßnahmen in Zeiten, in denen das ordentliche Funktionieren der Märkte beeinträchtigt ist, gesprochen. Wir werden Sie in diesem Blog natürlich aktuell über die Ergebnisse der Zinssitzung der EZB informieren.

Wie bereits letzte Woche in Zusammenhang mit der Bank of Scotland berichtet, scheint allmählich etwas Bewegung in den Festgeldmarkt zu kommen. So hat aktuell die SWK Bank ihre Zinsen für Festgeldanlagen für die mittleren Laufzeiten von 12 und 24 Monate von 1.75 auf 2,00, bzw. von 2,00 auf 2,25 Prozent erhöht.

Das klingt auf den ersten Blick nicht unbedingt interessant und erwähnenswert, kann man doch mit dem ein oder anderen Tagesgeldangebot mit Zinsgarantie mehr Zinsen einfahren. Allerdings erstreckt sich die Zinsgarantie der Tagesgeldangebote in der Regel auf drei bis sechs Monate. Danach kann man davon ausgehen, dass die üblichen niedrigen Zinsen die Anlage wieder unattraktiv machen. Zum Anderen sind die meisten Tagesgeldangebote nach oben hin auf eine Maximaleinlage beschränkt. Bei der SWK Bank ist das umgekehrt. Hier ist eine Mindesteinlage von 10.000 Euro erforderlich, nach oben ist das Angebot aber unbegrenzt. Relativiert wird dieser Vorteil allerdings durch die Tatsache, dass die Anlage nur im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung, also bis 50.000 Euro abgesichert ist.

Interessant ist aber vor allem, dass sich beim Festgeld überhaupt wieder etwas bewegt. Speziell dieses Angebot ist durch die Konzentration auf die mittleren Laufzeiten wohl darauf ausgelegt, den Tagesgeldangeboten mit Zinsgarantie Paroli zu bieten. Für Anleger, die mittelfristig eine etwas höhere Summe anlegen wollen, ist das sicherlich ein Angebot , das man in Erwägung ziehen kann.

Im Gegensatz zu manchen Mitbewerbern, die momentan mit auf Neukunden beschränkten Top-Tagesgeldangeboten mit zeitlich begrenzter Zinsgarantie auf sich aufmerksam machen, und damit versuchen, die Lücke zwischen Tagesgeld und Festgeld zu schließen, erhöht die Bank of Scotland fast unbemerkt ihre Festgeldzinsen.

Wie beim, schon in vorangegangenen Artikeln des Öfteren besprochenen und aufgrund seines recht stabilen im Spitzenbereich angesiedelten Zinsniveaus empfohlenen, Tagesgeld der Bank of Scotland hat sich das Institut auch im Festgeldbereich seit langer Zeit sehr stabil auf vergleichsweise hohem Niveau gezeigt. Durch die aktuelle Erhöhung der Festgeldzinsen der Bank of Scotland wird diese langfristige Anlageform allmählich wieder interessant.

Aktuell bietet die Bank of Scotland als Spitzenzinssatz 3,8 Prozent bei fünfjähriger Laufzeit und jährlicher Zinsauszahlung. Zu dem kostenlosen Festgeldkonto benötigt man das ebenfalls kostenlose Tagesgeldkonto bei der Bank of Scotland als Referenzkonto für die Zinsauszahlungen. Da beide Konten kostenlos sind und keine Mindesteinlage voraussetzen und bei Neueröffnung eines Tagesgeldkontos bis 31.12.2010 sogar noch 30.- Euro Startguthaben mitgenommen werden können, geht man mit der Kontoeröffnung keinerlei Risiko ein. Zudem sind die Zinsauszahlungen auf dem Tagesgeldkonto der Bank of Scotland gut aufgehoben.

Alternativ kann man gegen einen gewissen Zinsabschlag auch eine Laufzeit von vier Jahren oder eine monatliche Zinsauszahlung wählen. Im Einzelnen werden folgende Konditionen angeboten:

jährliche Zinszahlung:

4 Jahre 3,50% (vorher 3,20%)
5 Jahre 3,80% (vorher 3,65%)

monatliche Zinszahlung:

4 Jahre 3,45% (vorher 3,15%)
5 Jahre 3,75% (vorher 3,60%)

Fazit: Einziges Manko ist je nach Anlagesumme die begrenzte Einlagensicherung auf 50.000 britische Pfund. Ansonsten ist neben dem ohnehin empfehlenswerten Tagesgeldkonto auch die Überlegung längerfristig Geld bei der Bank of Scotland anzulegen eine Überlegung und Empfehlung wert.

Seit Ende letzter Woche hat sich auch die 1822direkt mit einem Neukundenangebot wieder in die Sparte der Tagesgeldanbieter mit größer gleich zwei Prozent eingegliedert. Die Betonung liegt aber eher auf gleich, denn das ZinsCash der 18822direkt bietet genau 2,00 Prozent Zinsen und das auch nur für Neukunden, allerdings mit einer Zinsgarantie bis zum 05.05.2011 und einer Einlage bis 250.000 Euro.

Momentan bieten ja etliche Kreditinstitute interessante Tagesgeldkonten mit einer mehrmonatiger Zinsgarantie für Neukunden an und machen damit Festgeldangebote im Allgemeinen, aber auch ihre eigenen, unattraktiv. Das Angebot der 1822direkt hebt sich im Vergleich zu anderen Tagesgeldangeboten allerdings durch die großzügig bemessene Maximaleinlage von 250.000 Euro ab. Somit ist dieses Angebot speziell für Anleger, die eine etwas größere Summe anlegen wollen, interessant. Als Ableger der Frankfurter Sparkasse bietet die Direktbank über den Einlagensicherungsfond der Sparkassen dazu auch die entsprechende Absicherung an.

Aufgrund der zwar leicht ansteigenden, aber nach wie vor moderaten Inflation deutlich unter zwei Prozent wird sich wohl absehbar auch der europäische Leitzins nicht bewegen. Die Kreditinstitute versuchen nun abwechselnd mit Aktionen Neukunden zu gewinnen, oder auch schon länger abgesprungene Altkunden zurück zu gewinnen. Eine ideale Spielwiese für Tagesgeldhopper und diejenigen, die es werden wollen. Tagesgeld bleibt damit aktuell die interessanteste sichere Anlageform in Zeiten, in denen keiner genau weiß, wohin die Reise geht.

Mein persönlicher Tipp: Als Basis ein Tagesgeldkonto bei der konstant guten Bank of Scotland und ein Girokonto bei der nicht nur in Bezug auf die Guthabenverzinsung herausragenden netbank und dann einfach die lukrativen Angebote der Mitbewerber im Rahmen der jeweiligen Zinsgarantie temporär nutzen. Die Eröffnung eines Tagesgeldkontos ist in der Regel kostenlos und unverbindlich. Die notwendigen Informationen und Vergleichsmöglichkeiten finden Sie wie immer hier auf dieser Website.

Tagesgeldangebote sind momentan das Instrument der Geldinstitute, um Neukunden zu gewinnen und zu binden. Festgeld spielt in dieser Richtung aktuell fast keine Rolle. Die attraktivsten Tagesgeldangebote liegen inzwischen sogar deutlich über den besten Festgeldangeboten. Viele Banken bieten aktuell lukratives Tagesgeld für Neukunden mit einer mehr oder weniger langen Garantie auf den guten Zinssatz an. Die Zinsgarantie bewegt sich im Schnitt zwischen drei und sechs Monaten. Unter diesen Anbietern befinden sich viele Institute, deren Tagesgeldzinsen sich für Bestandskunden im unteren oder bestenfalls mittleren Bereich bewegen.

Fraglich ist allerdings, ob diese Rechnung wirklich aufgeht. Sicherlich können durch diese Maßnahmen viele Neukunden gewonnen werden, wie das jüngste Beispiel der comdirect mit 3,5 Prozent Zinsen zeigt. Aufgrund des Ansturms wurde das Kontingent von 25.000 Neukunden, die in den Genuss des auf sechs Monate garantierten Zinssatzes kommen können, aktuell auf 30.000 erhöht. Allerdings ist zu bezweifeln, ob dadurch eine langfristige Kundenbindung entsteht. In der Mehrheit wird wohl hauptsächlich die zunehmende Anzahl der sogenannten Tagesgeldhopper diese Angebote wahrnehmen und nach Ablauf der Zinsgarantie das Konto nicht nur leerräumen, sondern auch kündigen, um für den Fall eines erneuten Angebots wieder als Neukunde auftreten zu können. Eine echte Kundenbindung entsteht dadurch natürlich nicht.

Den etwas bequemeren Anlegern kann daher eher die Bank of Scotland ans Herz gelegt werden, die neben der „Roten Mastercard“ der Ikano-Bank relativ konstant Zinsen um die 2,2 Prozent anbietet. Auch für Tagesgeldhopper sind diese Angebote interessant, denn irgendwo muss man sein Geld ja auch wieder zwischenparken, während man auf das nächste gute Angebot wartet.

Im Vergleich zu unserem Überblick vor einem Monat hat sich bezüglich des Zinsniveaus nicht viel getan. Trotzdem gab es vor allem beim Tagesgeld einiges an Bewegung auf dem Markt. Allerdings handelt es sich dabei vornehmlich um Lockangebote zur Neukundengewinnung mit mehr oder weniger einschränkenden, bzw. komplizierten Randbedingungen.

Furore macht aktuell die comdirect, die kurz nach unserem letzten Überblick ihre Zinsen auf 1,75 Prozent absenkte und damit die Spitzengruppe mit über zwei Prozent verließ. Seit 04.11. bietet die comdirect wie kürzlich berichtet Neukunden sagenhafte 3,5 Prozent mit einer Zinsgarantie von 6 Monaten. Manko ist allerdings die Begrenzung auf Einlagen bis 5.000 Euro. Außerdem ist das Angebot auf 25.000 Neukunden begrenzt. Ungefähr 15.000 Personen haben das Angebot bereits wahrgenommen.

Die Cortal Consors, die bereits im September mit einem an ein Depot gekoppelten und mit sehr komplizierten Randbedingungen versehenem Angebot von 4,00 Prozent Tagesgeldzinsen Aufsehen erregte, bietet inzwischen auch ihr klassisches Tagesgeld für Neukunden mit 2,1 Prozent Verzinsung bei einer zwölfmonatigen Zinsgarantie an. Das Angebot ist auf Einlagen bis 25.000 Euro beschränkt.

Die ING-DiBa wirbt seit Oktober Neukunden und Bestandskunden, die bisher kein Tagesgeldkonto hatten, mit 2,00 Prozent bei einer sechsmonatigen Zinsgarantie. Ebenfalls 2,00 Prozent mit einer Zinsgarantie bis 01.04.2011 bietet die VW-Bank Neukunden und Bestandskunden für neues Tagesgeld an.

Nach wie vor stabil, ohne Randbedingungen und sowohl für Neu- wie auch Bestandskunden hält sich mit einem Zinssatz von 2,2 Prozent die Bank of Scotland seit langem konstant in den Top 3 der Tagesgeldanbieter. Für Anleger, die sich nicht zu den Tagesgeldhoppern zählen, ist die Bank of Scotland daher unser Tipp. Einziges Manko ist vielleicht die auf 50.000 britische Pfund beschränkte Einlagensicherung.

Der Tagesgeldmarkt scheint immer mehr in Bewegung zu geraten. Wir hatten in der letzten Zeit ja schon mehrfach über Werbe-Aktionen einiger Anbieter berichtet. Diese waren in ihrer Struktur oft recht kompliziert und schwer durchschaubar an verschiedenste Randbedingungen geknüpft.

Einen einfacheren Weg geht ab morgen, dem 04.11.2010, die comdirect. Hier gewinnen die ersten 25.000 Neukunden. Ein wenig erinnert das Angebot an die Zeiten, als es bei Aldi zum erstenmal Computer gab und man schon ab fünf Uhr morgens in der Schlange stand, um einen zu erobern. Das Angebot der comdirect ist bis auf die Begrenzung auf 25.000 Neukunden relativ übersichtlich:

Doch nun zu den Konditionen im Einzelnen:

• 3,5 % Zinsen p. a. für 6 Monate bis 5.000 Euro – exklusiv für Neukunden
• Geld täglich verfügbar
• Kostenlose Kontoführung
• Zusätzlich auf Wunsch: kostenloses comdirect Depot mit 25 Euro Fondsanteilen des ComStage ETF DAX (WKN: ETF001)

Für Anlagebeträge über 5.000 Euro sowie ab dem 7. Monat gelten die jeweils aktuellen Tagesgeld PLUS Zinssätze. Bei Eröffnung des optionalen Depots im Rahmen der Zins-Aktion fallen 3 Jahre keine Depotgebühren an (anschließend maximal 1,95 Euro pro Monat). Die Gutschrift der Fondsanteile ComStage ETF DAX (WKN: ETF001) im Wert von 25 Euro erfolgt, sobald das Tagesgeld PLUS-Konto im Rahmen der Zins-Aktion in den ersten 6 Monaten ein Guthaben von 1.000 Euro aufweist.

Fazit: Der Zinssatz von 3,50 Prozent toppt die meisten Festgeldangebote. Wer also noch nicht Tagesgeldkunde bei der comdirect ist und bis zu 5.000 Euro übrig oder auf einem anderen Tagesgeldkonto hat, sollte sich diese Gelegenheit für die garantierten 6 Monate nicht entgehen lassen.

Vor einiger Zeit hatten wir über das Depotkonto der Cortal Consors berichtet, bei dem man bis zu vier Prozent Zinsen auf das Tagesgeldkonto erreichen kann. Allerdings gibt es dieses Angebot für Neukunden nur in Verbindung mit einem Wertpapierdepot und die Bedingungen um drei oder gar vier Prozent zu erreichen liegen sehr hoch. Genauer nachlesen können sie das in dem Artikel „4,00% Tagesdeldzinsen bei Cortal Consors“.

Anscheinend wurden die Hürden zu hoch angesetzt, um neue Tagesgeldanleger zu locken. Daher bietet die Cortal Consors jetzt auch ihr klassisches Tagesgeldkonto mit 2,1 Prozent Zinsen an und katapultiert sich damit aus dem Mittelfeld in die Spitzengruppe der Tagesgeldanbieter. Das Angebot richtet sich allerdings nur an Neukunden und ist auf Einlagen bis 25.000 Euro beschränkt. Allerdings erhält der Neukunde eine zwölfmonatige Zinsgarantie und die quartalsweise Zinsgutschrift verbessert den Zinseszins-Effekt.

Fazit: Inzwischen tummeln sich in dem Feld der Tagesgeldkonten mit Zinsen um und über zwei Prozent hauptsächlich Lockangebote für Neukunden mit mehr oder weniger komplizierten Randbedingungen. Eine rühmliche Ausnahme bildet die Bank of Scotland, die sich bereits seit Monaten relativ konstant im Bereich über zwei Prozent hält und das ohne irgendwelche Bedingungen sowohl für Neukunden als auch Bestandskunden. Lediglich die etwas magere Einlagesicherung von ca. 50.000 – 60.000 Euro, je nach Kurs des britischen Pfund, wertet das Angebot anscheinend etwas ab. Allerdings nützt auch die großzügigere Einlagensicherung anderer Anbieter nicht viel, wenn das gute Zinsangebot wie bei Cortal Consors auf relativ niedrige Einlagen beschränkt bleibt. Dennoch ist das Tagesgeld der Cortal Consors speziell durch die lange Zinsgarantie und die übersichtlichen Randbedingungen ein interessantes Angebot.

Die ING-DiBa wirbt aktuell mit einem Bonus von bis zu 35 Euro und 2,00 Prozent Zinsen für ihr Tagesgeldkonto. Das Angebot zielt auf Neukunden ab, aber auch Bestandskunden, die bislang noch kein Tagesgeldkonto bei der ING-DiBa haben können von diesem Bonus in Form eines Startguthabens profitieren.

Der Bonus setzt sich aus zwei Teilen zusammen. Für die Eröffnung eines Tagesgeldkontos bis zum 15.12.2010 erhält der Kunde 25 Euro, allerdings nur sofern er innerhalb der ersten vier Wochen nach Kontoeröffnung 5.000 Euro als Einmalzahlung auf das Konto transferiert. Für den zweiten Teil ist allerdings etwas Eile geboten. Wer zwischen dem 18. und dem 29.10.2010 einen Sparplan für das Tagesgeldkonto eröffnet, erhält weitere 10 Euro. Dieses Angebot gilt gleichermaßen für Neu- und Bestandskunden, die noch keinen Sparplan haben. Zusätzlich nimmt man mit der Eröffnung des Sparplans an einer Verlosung von 10 mal 500 Euro teil. Bedingung ist allerdings, dass im Rahmen des Sparplans monatlich mindestens 100 Euro auf das Tagesgeldkonto fließen.

Zusätzlich erhalten Neukunden und Bestandskunden, die ihr erstes Tagesgeldkonto bei der ING-DiBa eröffnen, im Rahmen der Aktion gute 2,00 Prozent Zinsen auf ihr Tagesgeld mit einer sechsmonatigen Zinsgarantie ab Kontoeröffnung. Der normale Zinssatz für Tagesgeld liegt bei der ING-DiBa momentan bei 1,30 Prozent. Auf diesen, bzw. den dann gültigen variablen Zinssatz fällt das Konto nach Ablauf der Zinsgarantie auch wieder zurück.

Fazit: Insgesamt kein schlechtes Angebot, allerdings etwas kompliziert gestaltet. Bedenkt man, dass man bei der Bank of Scotland für die Neueröffnung eines Tagesgeldkontos 30 Euro Startguthaben ohne Randbedingungen bei einem bislang stabilen Zinssatz über zwei Prozent erhält, klingt das Angebot nicht mehr so lukrativ. Bei der Einlagensicherung hat die ING-DiBa allerdings deutlich die Nase vorn. D.h. bei Einlagen über ca. 50.000 Euro ist die Bank of Scotland mangels ausreichender Einlagensicherung mit Vorsicht zu genießen.

Wer eine sichere kurz- bis mittelfristige Geldanlage sucht, steht vor der Entscheidung zwischen einer Festgeld- oder einer Tagesgeldanlage. Experten raten aktuell eher zu Tagesgeld. Dies liegt vor allem an dem derzeitig immer noch niedrigen Zinsniveau, das Festgeldanlagen im Vergleich zum Tagesgeld unattraktiv macht. Vergleicht man ein gutes Tagesgeldangebot, das mit über 2,00 Prozent pro Jahr verzinst wird mit Festgeldangeboten mit dreimonatiger Laufzeit, schneiden Tagesgeldanlagen besser ab. Nach Aussage der FHM Finanzberatung erzielen Tagesgeldanlagen im Durchschnitt 1,08 Prozent im Jahr, während mit Festgeld bei einer Laufzeit von drei Monaten durchschnittlich nur 0,81 Prozent pro Jahr erreicht werden. Erst ab einer Anlage ab ein – bis zwei Jahren kann beim Festgeld eine bessere Verzinsung als beim Tagesgeld erreicht werden. In der aktuellen Niedrigzinsphase empfiehlt sich aber eine langfristige Festlegung eher weniger, da das Kapital im Falle eines Anziehens des Zinsniveaus dann eventuell in einer im Vergleich unattraktiven Anlage festliegt.

Allerdings sollte man sich nicht blindlings nur aufgrund einer aktuell angebotenen guten Verzinsung für ein Tagesgeldangebot entscheiden, sondern auch die Historie, also die Zinsentwicklung in der Vergangenheit in eine Entscheidung einbeziehen. Viele Anbieter locken momentan Kunden mit guten Zinsen, die aber nach aus Sicht des Anbieters erfolgreichen Aktionsphase wieder auf ein deutlich niedrigeres Normalniveau heruntergeschraubt werden. Gerade Angebote mit einer zeitlich begrenzten Zinsgarantie gehören oftmals in diese Kategorie. Ein weiteres Indiz für solche Fälle sind Angebote, die nur für Neukunden gelten. Für ambitionierte Tagesgeldhopper ist das natürlich ein willkommenes Aktionsfeld. Wer aber nicht ständig sein Tagesgeld umlagern will, sollte auf Angebote achten, die schon über einen längeren Zeitraum eine gute Verzinsung bieten und das sowohl für Neu- als auch Bestandskunden. Ein gutes Beispiel dafür ist das mehrfach ausgezeichnete Tagesgeld der Bank of Scotland.